“新年第一个礼物——房贷利率下调”，2024年伊始，部分存量房贷迎来重新定价，选定每年1月1日作为房贷“重定价日”，且房贷放款时日期在2023年6月20日之前的存量房贷，利率下调10个基点。近日，不少借款人已在银行App上查询到了调整后的房贷利率信息。

　　“房贷红包”已发放

　　“尊敬的客户，您的房贷执行利率已于2024年1月1日从4.3%调为4.2%，后续还款计划已相应调整，贷款月供可能发生变化，您可以通过手机银行或客服热线查询近期还款金额。”

　　元旦假期后的第一个工作日，房贷族方源收到了这条延时的短信。他赶紧登上银行App查询一番。“4.3变4.2，每个月少还60元左右，一年少还700多元，一年省下两顿火锅钱。”方源美滋滋地说道。

　　新的一年，部分存量房贷迎来重新定价，不少存量房贷借款人像方源一样，已收到来自银行的短信或查询到调整后的房贷利率信息，利率较此前下调了10个基点。

　　记者发现，此次享受房贷重定价“红包”的主要是，选定每年1月1日作为房贷“重定价日”，且房贷放款日期在2023年6月20日之前的存量房贷借款人。在等额本息计算方式下，以温州地区首套房贷、贷款金额100万元、期限30年为例，2024年1月1日，贷款利率由4.3%下降为4.2%后，月供从4890元降至4790元，减少了100元。

　　“重定价日”因人而异

　　虽然部分借款人分享房贷利率下调后的喜悦，但个别借款人暂未查询到变更后的利率信息。

　　“我的房贷重定价日是每年的2月1日，所以目前还没收到利率调整通知，银行客户端页面上的利率还是4.3%。”借款人小溢表示，尽管如此，但在“还款计划”中，她可以看到今年3月20日的月供已从2262元降到2239元。

　　对于存量房贷来说，凡是采用了LPR加点利率的，当LPR出现调整时，房贷利率也会出现调整。因此，每一次LPR变动都会引起大家关注，尤其是与房贷利率“挂钩”的5年期以上LPR。

　　回顾2023年，1年期和5年期以上LPR分别降息两次和一次，累计降息20个基点、10个基点。2023年6月，1年期和5年期以上LPR结束了连续9期“按兵不动”，均较上一期下降10个基点。1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%。同年12月，中国人民银行公布新一期贷款市场报价利率（LPR），其中1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为4.2%，维持不变。由此可以看出，2023全年5年期以上LPR仅下调过一次，下调幅度为10个基点，也就是0.1%。

　　根据规定，每年1月，银行会根据上一年LPR的涨跌幅度，调整新一年的个人房贷利率。复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，LPR下降会推动选择浮动利率的存量房贷利率下行，存量房贷借款人具体在什么时间能够享受到利率下调，与其房贷“重定价日”日期有关。

　　“提前还贷”是否还划算

　　来自温州的首套房贷负债人张先生告诉记者，他来温州打拼多年，在2019年贷款80万元购买了人生的第一套住房，贷款期限30年。此番调整后，房贷利率从4.89%下降到4.2%，每个月可少还160元。

　　“身为资深房贷族，从去年9月份开始存量房贷利率下调至今，陆续收到了房贷‘红包’，似乎越来越没有了提前还贷的理由，也算不清楚‘提前还贷’是否划算。”张先生说。

　　据多家银行公开表示，目前已为绝大多数符合条件的存量首套房贷客户下调了贷款利率，存量房贷利率下调后，提前还贷量有所减少。

　　业内人士认为，如果是首套房的贷款，提前还贷的必要性就不是很大了。之前对存量房贷的集体下调，针对的是首套房的商业贷款。所以，如果是首套房的贷款，在经过下调之后，贷款利率至少可以降到4.2%，有的甚至还可以更低，当前利率已经算是比较低的了。

　　然而，如果借款人之前未能享受利率下调的房贷并且仍处于高利率状态，即便LPR下调也就只能下调10个基点，那么，在条件允许的情况下，“提前还贷”较为划算。